Vollfinanzierung: Verantwortungslose Bänker
Seite 1 von 2 Neuester Beitrag: 07.08.08 09:42 | ||||
| Eröffnet am: | 05.08.08 12:34 | von: BRAD P007 | Anzahl Beiträge: | 39 |
| Neuester Beitrag: | 07.08.08 09:42 | von: Depothalbiere. | Leser gesamt: | 1.206 |
| Forum: | Talk | Leser heute: | 1 | |
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Andererseits habe ich in letzter Zeit wiederholt Leute getroffen, die sich ein Haus kaufen wollen, das tatsächlich von irgendeiner Bank "voll finanziert" wird,
also ohne Eigenkapitalbedarf beim Käufer.
Das ist aus meiner Sichtabsolut verantwortungslos und erklärt auch die Finanz- /Immobilienkrise in den USA zumindest teilweise.
Niemand von der Bank macht sich anscheinend darüber Gedanken, was die jungen Hauseigentümer machen sollen, wenn es mal eine Schieflage gibt. Die werden dann nach Schema "F" die Häuser am Ende in der Zwangsversteigerung billig veräußern und der junge Hausbesitzer bleibt ein Leben lang ruiniert.
So eine Schieflage kann dabei irre schnell kommen:
Stellt euch vor, dass am Haus das Dach, die Heizung, oder das Leitungssystem kurzfristig erneuert werden müssten.
Oder noch überraschender und teurer, wenn z.B. das Haus in einer kleinen Straße (oder Sackgasse)liegt und die Stadt erneuert das Sielsystem und bittet alle Hauseigentümer kräftig zur Kasse....
Was macht man dann?
Man geht zur Bank und bittet um einen weiteren Kredit und bekommt zu hören: "Nein. Wir brauchen neue Sicherheiten, denn Ihr voll finanziertes Haus eignet sich für als Sicherheit nicht, denn es gehört ja eigentlich schon uns zu 100%".
Absolutes Horror-Szenario: Verfall der Immobilienpreise
Man kauft als Beispiel ein Haus für 400.000,-Euro und bekommt es voll finanziert.
Dann fallen z.B. die Immobilenpreise im ganzen Land um 30% (was tatsächlich passieren könnte) und man bekommt einen Anruf von der Bank:
"Tut uns leid. HAben festgestellt dass Ihr Haus nur noch 250.000 Euro wert ist, obwohl Sie es zu 400.000 Euro voll finanziert bekommen haben.Geben Sie uns weitere Sicherheiten oder Ihr Kredit wird fällig gestellt."
Dann geht die Lawine in Gang
"Tut uns leid. HAben festgestellt dass Ihr Haus nur noch 250.000 Euro wert ist, obwohl Sie es zu 400.000 Euro voll finanziert bekommen haben.Geben Sie uns weitere Sicherheiten oder Ihr Kredit wird fällig gestellt."
Welche Bank sollte auch nur ein geringstes Interesse daran haben ein Kredit fällig zu stellen wenn die Raten ordnungsgemäß erbracht werden??!? Das wichtige ist doch wohl ob der Kunde seinen VErpflichtungen nachkommt und nachkommen kann, und nicht ob die Sicheheit nicht mehr 100% der Valuta abdeckt!
Das Problem ist nicht die 100% Finanzierung.
Wie luthien schon sagte ist die Bank primär daran interessiert, dass der Kunde seiner Verpflichtung zur Tilgung des Darlehens nachkommt.
In Bezug auf die USA hast du durchaus Recht (kann aber anstatt 100% lieber 130% Finanzierung angeben).
Denn dort war es bis dato so, dass Personen eine Immobilie finanziert haben, aufgrund der zu erwartenden Wersteigerung der Immobilie aber auch noch gleich ein Auto, ein Boot oder sonst etwas (als zus. Luxus)mitfinanziert wurde.
Die 130-140% Finanzierungen sind auf der Basis der historischen Wertentwicklung der Immos in den USA etabliert worden(stetige Wertentwicklung seit nahezu 20 Jahren).
Und so kommt eins zum anderen.
Daran siehst du allerdings auch, dass du keine Äpfel mit Birnen vergleichen kannst, denn allein schon die Bewertung der Immobilie ist in Deutschland deutlich komplexer und wird mit größeren Risikoabschlägen vorgenommen. Es wird nicht (primär) der Verkehrswert ermittelt, sondern ein Beleihungswert, der widerum auf 60% 80% etc. heruntergebrochen wird. Somit findet eine Zinsfeststellung (Risikoaufschlag) statt.
Außerdem kann man allgemein damit rechnen, dass sich eine evtl. Liquidierung der Immobilie mit dem Preis über dem Rahmen des BW befindet.
Viele Grüße
Und hört auf, soviel zu jammern.
Nicht alles ist soooooo schlecht.
Optionen
Die Überschuldung der Privathaushalte waren da so ein Punkt,klar. Leben heute von dem Geld,das vorgestern bereits ausgegeben wurde.
Typisch deutsches Sparersyndrom wohl,sowas kann nicht gut gehen sag ich mir.
Aber viel wesentlicher scheint mir im Nachhinein,nicht das teure Auto,und was sonst so auf dem Plan steht,sondern die Gläubigkeit an die Goldenen Türme,die ewig wachsen.
Der private Konsum in den USA ist ganz entscheidend für die allgemeine Wirtschaftslage und gerade jetzt eigentlich dringender denn je,um halbwegs weich zu landen.
Das selbst jene mit finanziellem Spielraum bei den kleinsten Anzeichen einer Eintrübung,gleichsam Trübsal blasen und das Geld auf Gedeih und Verderb zusammenhalten, Sparersyndrom - prinzipiell sympathisch,aber wirklich die adäquate Antwort ?
Die Goldenen Türme stehen für das jahrelang praktizierte Spiel,mittels leichtfertiger Kredite,auch im Falle fehlender Mittel,ein Haus zu kaufen,die "sichere" Wertsteigerung abzuwarten,bei den ersten roblemen mit der Ratenzahlung,das Haus zu "verkaufen" und mittels neuem Kredit eine andere Bude bewohnen.
Selbst Immobilienfreaks (ich bin keiner) müßte dieses Modell nach ein paar Jahren zumindest fraglich erschienen sein...?
Na ja Vernunft und Ökonomie....
dazu machen wir uns mal nichts vor. wenn jmd die raten seines hauses über längere zeit nicht zahlen kann, hat er meist auch über einen längeren zeitraum kein geld für instandhaltung...
wirkliche schnäppchen sind da eher selten (obwohl man die sicher machen kann). als bank ist man in der hauptsache an der zahlung der raten interessiert, alles andere bedeutet nur unverhältnissmäßig viel aufwand! ich weiß nicht wer sich mal mit son nem zwangsverwertungsverfahren beschäftigt hat, derjenige wird aber sicher bestätigen können das einen bank an sowas nichts verdient, ganz im gegenteil. die anfallenden kosten für personal und der mindererlös im vergleich zu einer normalen rückzahlung machen die sache noch zu einem nullsummenspiel wenn nicht gar zu eiem verlust. der wiederum natürlich deutlich geringer ist als auf die verwertung zu verzichten und eine ewb in voller finanzierungshöhe zu bilden.
es wird gebaut ohne ende, fast jedes kleine dorf macht ackerland zu bauland.
die machen so lange, bis es ein gewaltiges überangebot an häusern gibt und der letzte feldweg auch noch asphaltiert ist.
und was folgt auf überangebot?
richtig: preisverfall.
ps: jahrelang habe ich mich gewundert, was in spanien abgeht, alles war toll, alles war super und nun ist die größte spanische baufirma pleite und zieht auch etliche private mit in den abgrund, die bezahlt haben aber nun ein unfertiges häusle haben...
ich weiß nur noch nicht, ob ich froh oder betrübt darüber sein soll, meine hütte ohne "unterstützung" einer bank hingesetzt zu haben.